Another possible explanation is that maternal cortisol exposure may differ across gestation depending on offspring sex. One study found that maternal cortisol was higher in mid-gestation with male fetuses and higher in late gestation with female fetuses 69. This crossover effect, if it occurred in our sample, could have diminished the magnitude of our effects later in gestation. This allowed us to model data even if participants were missing one of the two ultrasounds.

Antenatal fetal adrenal measurements at 22–30 weeks gestation, fetal growth restriction, and perinatal morbidity

If you are not receiving a federal tax refund then the boxes for routing and account numbers are all X’d out on the Form 1040 since there is no direct deposit for a refund. We’ve noticed that someone attempted to fill out a tax return using your information with a different account. We are holding the tax return for 48 hours to give you the opportunity to verify it’s yours or stop it. If we don’t hear from you within 48 hours, this return will be filed in accordance with IRS filing regulations. Given our focus on pregnant women and their offspring, ACEs could not be measured prospectively, nor did we rely on external records to confirm the occurrence of ACEs (e.g., court records). Although retrospective reporting is more susceptible to misclassification, a previous study assessing the test–retest reliability of an 8-item version of the ACE-Q 77 found its reliability to be “good” as defined by Fleiss 78 and “moderate to substantial” as defined by Landis and Koch 79.

Fetal growth restriction and the risk of perinatal mortality–case studies from the multicentre PORTO study

TurboTax customer service thinks I entered 17 X’s for the account number. The customer support checked the system, I received the email because I was using a new account For the desktop version this year. Because that is a security issue, if the email is legit, it may be a direct phone number to TurboTax/Intuit Security. If general TurboTax Support acts like they are unfamiliar with the contents of that letter or the phone number in it, ask to speak directly to the Security Dept.

Thus, a next important step in this research is to study the mechanisms by which maternal ACEs become biologically embedded to influence offspring development. This prospective study included 107 singleton pregnancies with FGR between 24 and 42 weeks of gestation and 107 pregnancies with fetuses whose growth was appropriate for gestational age (AGA). Adrenal gland size and Doppler parameters of the adrenal artery were measured and the values and obstetric outcomes were compared between the study and control groups.

Modeling the effect of maternal ACE group, offspring sex, and time on fetal adrenal volume

• Importantly, our sample consisted of psychiatrically and medically healthy women, allowing us to isolate the impact of maternal ACEs on waFAV without the confounding impact of maternal mental and physical health problems during gestation.
• Our finding of sex-specific effects of maternal ACEs on waFAV emphasize the importance of considering maternal early life stress as well as offspring sex in biomedical research.
• I aware of that, but the part of the email concerns me is that it says TurboTax will let the return filing go through if I didn’t contact them within 48 hours.
• When I tested it, it first asked me I was calling about the email, then it asked me about several scenarios that might explain it, and I said “no” to each.
• To our knowledge, this study is the only one that has examined an association between a biological marker of risk in the fetus and maternal childhood adversity rather than adversity during pregnancy.

The sex differences that we observed are consistent with the limited preclinical data investigating this 20. In males of mothers with a high ACE history, waFAV was significantly smaller than in males of mothers with a low ACE history but indistinguishable from the waFAV of females regardless of their mother’s ACE history. Importantly, our sample consisted of psychiatrically and medically healthy women, allowing us to isolate the impact of maternal ACEs on waFAV without the confounding impact of maternal mental and physical health problems during gestation.

Ultrasonographic identification and measurement of the human fetal adrenal gland in utero: clinical application.

Within this larger model, we tested for pairwise comparisons of the offspring sex/maternal ACE subgroups at ultrasounds 1 and 2 as these were our primary outcomes of interest. In the present study, we observed decreased adrenal artery PI, increased adrenal blood flow, and increased fetal adrenal volume in fetuses diagnosed with fetal growth restriction, most likely in response to placental insufficiency and chronic hypoxia. This study aims to evaluate sonographic measurements of fetal adrenal gland size and middle adrenal artery Doppler in pregnancies with fetal growth restriction (FGR) and in a healthy control group. Although we recently published data from this cohort showing that women’s acoustic startle response did not differ by ACE during pregnancy but did in the postpartum 76, we did not measure any maternal factors that allowed us to understand the physiological impact of ACEs on the mother during pregnancy.

Even in animal models, only one study has tested for a relationship between maternal stress and fetal adrenal gland size, but that study only examined effects of prenatal stress in male fetuses. Our finding of sex-specific effects of maternal ACEs on waFAV emphasize the importance of considering maternal early life stress as well as offspring sex in biomedical research. Our significant findings would have been obscured if we had excluded either as a factor in our statistical analyses. In humans, ACEs impact maternal glucocorticoids in complex ways during pregnancy 17 and increase placental corticotropin releasing hormone (pCRH) 16. In turn, higher maternal cortisol and placental pCRH levels during gestation have been linked to fetal growth restriction 21, earlier birth 22, lower birthweight 23, and enhanced offspring stress response 24, 25.

Save citation to file

CNE, MDS, and DRK contributed to the conception and design of the study. DRK, EYW, SLK, LH, RLJ, and GE contributed to the acquisition of the data. RLJ, MDS, EYW, and LH contributed to analysis of the data.

Although maternal cortisol is largely inactivated by placental 11β-hydroxysteroid dehydrogenase type 2 (11β-HSD-2), maternal cortisol levels still explain a third of the variation in fetal cortisol levels 26. In an animal model of prenatal stress focusing exclusively on male offspring, male rats of stress exposed mothers exhibited decreased weight of the fetal adrenal glands relative to control males 20. To our knowledge, the current study is the first to examine the volume of the human fetal adrenal gland as a proxy for the impact of maternal ACEs on fetal HPA axis development.

Data Availability Statement

Furthermore, prenatal stress decreases expression of placental 11β-HSD-2 in preclinical and clinical studies 20, 70, 71, particularly when stress is chronic rather than acute 72, and some preliminary evidence in humans suggests that this effect may differ by sex 73. Thus, maternal adversity may affect placental barriers, which may in turn impact the extent to which male fetuses may be exposed to glucocorticoids. We observed a significant impact of high maternal ACE history on waFAV, a proxy for fetal adrenal development, but only in males. Our observation that the waFAV in males of mothers with a high ACE history did not differ from the waFAV of females extends preclinical research demonstrating a dysmasculinizing effect of gestational stress on a range of offspring https://limefx.biz/ outcomes.

Account

When trying to do so, it said “currently closed” and provided the Mon-Fri business hours. This section collects any data citations, data availability statements, or supplementary materials included in this article. At initial screening, participants completed the Adverse Childhood Experiences Questionnaire (ACE-Q) 49, the Edinburgh Postnatal Depression Scale (EPDS) 50, and a questionnaire assessing demographics as well as medical/obstetrics history. At full screening, participants were administered the Structured Clinical Interview for DSM-IV-TR (SCID) 51 to rule out current psychiatric illness and the Hamilton Depression Rating Scale (HAM-D) 52 to assess subclinical depressive symptoms.

To review previously-entered bank account info, revisit the File section in TurboTax. I aware of that, but the part of the email concerns me is that it says TurboTax will let the return filing go through if I didn’t contact them within 48 hours. I confirmed with the customer support and the system is not having any record that my return is being filed this year which is expected as I didn’t proceed to file it while I am still waiting for my wife’s SSN. When I tested it, it first asked me I was calling about the email, then it asked me about several scenarios that might explain it, and I said “no” to each. Ultimately it asked if I wanted it to look me up by SSN and zip code to see if a return had been filed, and I said “no”.

The observed effects were presumably not due to maternal ACE effects on prenatal stress as perceived stress did not differ between maternal ACE groups at baseline or either of the two ultrasounds. Overall, our findings suggest male vulnerability to dysmasculinization of waFAV in response to maternal preconception stress. Research has long established that parental life experiences impact the offspring, with studies indicating effects across the lifespan, from the time of conception to adulthood 31, 59, 80–82. However, all previous human studies investigating outcomes in the fetus have focused on the effects of prenatal stress rather than preconception stress. To our knowledge, this study is the only one that has examined an association between a biological marker of risk in the fetus and maternal childhood adversity rather than adversity during pregnancy.

• The customer support checked the system, I received the email because I was using a new account For the desktop version this year.
• Third, technological advances in three-dimensional (3-D) ultrasound have made it possible to measure fetal adrenal volume (FAV) noninvasively in humans 28, 29, with good intra- and interrater reliability 30.
• I entered my routing number and account number and TurboTax recorded it as all X’s and sent it to the IRS.
• Our sample included psychiatrically and medically healthy women, with the intention of isolating the effect of maternal ACEs on waFAV without the confounding impact of maternal mental health or medical problems during gestation.
• In humans, ACEs impact maternal glucocorticoids in complex ways during pregnancy 17 and increase placental corticotropin releasing hormone (pCRH) 16.

At this visit, they also completed the EPDS and the Spielberger State‐Trait Anxiety Inventory (STAI) 53. limefx company reviews At the full screening and at each ultrasound visit, participants completed the Perceived Stress Scale (PSS) 54. Also, in the print center, you may choose to print all worksheets and schedules. This will show the detail of all calculations along with the routing and bank number entered for deposit or debit. I entered my routing number and account number and TurboTax recorded it as all X’s and sent it to the IRS. E.g.  Routing number  XXXXXXXXX, Account number XXXXXXXXXXXXXXXXX with no check in either Savings or Checking.

We chose to focus on the fetal adrenal for three reasons. First, the adrenals are an essential stress-responsive organ of the HPA axis and the earliest and fastest growing organ in the fetal HPA axis 27. Second, in animal models, its volume varies based on gestational stress exposure, at least in males 20, suggesting that high maternal ACEs and their potential to disrupt maternal HPA axis function during gestation could impact fetal adrenal development. Third, technological advances in three-dimensional (3-D) ultrasound have made it possible to measure fetal adrenal volume (FAV) noninvasively in humans 28, 29, with good intra- and interrater reliability 30. One possible mechanism is that males may be more susceptible to maternal ACE effects. Mothers carrying male fetuses already exhibit higher cortisol 68, at least during mid-gestation 69.

We designed this study (1) to evaluate the relationship between maternal ACEs and fetal body weight-adjusted FAV (waFAV) and (2) to consider fetal sex as a potential moderator. In animal models, the impact of gestational stress exposure on fetal adrenal gland development has not been studied in females and, in humans, prenatal stress exposure impacts offspring outcomes in a sex-dependent manner (e.g., 23, 31–38, 40, 42). Our sample included psychiatrically and medically healthy women, with the intention of isolating the effect of maternal ACEs on waFAV without the confounding impact of maternal mental health or medical problems during gestation. In a novel study testing for associations between maternal ACEs and waFAV as a marker of fetal HPA axis development, we demonstrate that maternal exposure to ACEs impacts the development of the fetal adrenal gland in a sex-specific manner.

If this is for a direct deposit of a tax refund, the routing and account numbers will be x’d out if you download the tax return before the tax return has been accepted by the IRS. The mechanisms by which parental early life stress can be transmitted to the next generation, in some cases in a sex-specific manner, are unclear. Maternal preconception stress may increase susceptibility to suboptimal health outcomes via in utero programming of the fetal hypothalamic–pituitary–adrenal (HPA) axis.

Future studies investigating intergenerational transmission of stress should consider the influence of maternal preconception stress on offspring outcomes. Currently, there is little data to guide the timing of when to study preconception stress effects on human fetal development. However, our study showed that findings at the second ultrasound were less robust than at the first ultrasound—although the pattern of results was the same and trended towards significance. The signal may be stronger and/or easier to detect earlier in development. One possible explanation for our significant effects at the first but not the second ultrasound is that fetal organs may become more difficult to accurately visualize using 3-D ultrasound later in gestation as the fetal bones become more ossified. This is because ossified fetal bones create more acoustic shadowing, potentially limiting the borders of fetal organs.

You can create your own rules or use AWS managed rules, such as IP reputation list rules, known bad inputs rules, and more. This will help you understand the supported functionalities common to both load balancers. An NLB is best for high-performance, low-latency, and scalable network-level balancing. Applications that distribute traffic on the transport layer use NLBs, especially considering its reliability. Gaming systems, media streaming services, and major IoT systems use NLBs. So when it comes to comparing performance metrics, NLB has the upper hand!

The only similarity is when using HTTPS (ALB) and TLS (NLB), where both load balancers support encrypted traffic and TLS termination at the load balancer level. However, NLB additionally supports routing traffic to another ALB. Why would I use an additional load balancer and increase the overall cost?

I would use NLB for any application where pure TCP/UDP traffic needs to be load balanced, providing extremely low latency, high performance and supporting unpredicted traffic spikes. Choosing between an Application Load Balancer and a Network Load Balancer doesn’t have to be daunting if you break it down into what each one offers. Remember, aligning your load balancer choice with your specific application needs is crucial for optimum performance. Don’t forget to evaluate operational requirements like traffic types and expected load before making your call. Your app architecture practically screams which load balancer it needs. ALB was built for these modern setups, with path-based routing that directs traffic to the right service.

After the load balancer receives a connection request, it selects a target from the target group for the default rule. It attempts to open a TCP connection to the selected target on the port specified in the listener configuration. Each individual TCP connection is routed to a single target for the life of the connection. Similarly, you can also route a UDP flow consistently to a single target throughout its lifetime. For example, if you have multiple database servers with duplicate data, the NLB routes traffic based on predetermined server IP addresses or server availability.

When authentication is configured for specific ALB listeners, the load balancer will always authenticate requests before routing traffic to targets. By implementing authentication at the load balancer level, you can focus more on business logic in your target instances. These load balancers are client contact points and help improve application scalability with secure management. You can choose one https://limefx.group/ or multiple load balancers and configure them when you’re setting up ELB for your cloud environment. Terminating the flow enables load balancers to perform additional traffic management functions, such as SSL termination, session persistence, and content-based routing. The NLB monitors the health of its registered targets and routes traffic only to the healthy targets.

• By choosing the right load balancer, you can optimize traffic distribution and system efficiency.
• Your clients connect directly to your backend instances through the NLB, preserving source IP addresses.
• The Network Load Balancer uses the client’s IP address to consistently route traffic to a specific target instance.

AWS DataSync vs. AWS Storage Gateway: Choosing the Right Data Transfer Service

Instead of directing all traffic to a single pool of homogenous backend servers, ALB can forward requests to multiple target groups based on application-specific rules. Both the AWS Application Load Balancer and Network Load Balancer can handle large amounts of incoming traffic, scale accordingly, and provide high availability for your application. However, there are several important differences between these two that I will discuss in detail in this article, which will help you choose the right one for your use case.

Network Load Balancer operates at layer 4 (transport layer), which means it routes traffic based on IP protocol data, TCP/UDP ports, and IP addresses. Unlike ALB, it doesn’t inspect the actual content of your packets—it just forwards them. Almost all protocols differ between ALB and NLB and are used for different use cases.

Comparing ALB and NLB

By choosing the right load balancer, you can optimize traffic distribution and system efficiency. With a GLB, you can deploy, manage, and scale virtual appliances, such as intrusion detection and prevention, firewalls, and deep packet inspection systems. It creates a single entry and exit point for all appliance traffic and scales your virtual appliances with demand. You can also use it to exchange traffic across virtual private cloud (VPC) boundaries. Financial services and healthcare often require end-to-end encryption or specific security compliance.

Automating RDS Credential Management with AWS Secrets Manager and IAM

For PCI DSS or HIPAA compliance, document your load balancer choice as part of your security architecture. NLB supports preserving client IP addresses and works with AWS PrivateLink—crucial for regulated environments. ALB offers more granular security controls but terminates SSL connections. It can scale from zero to limefx forex brokers reviews millions of requests per second in seconds flat.

Application load balancer (ALB), network load balancer (NLB), and gateway load balancer (GLB) are three types of load balancers used in the cloud. Load balancing is the process of distributing network traffic equally across a pool of resources supporting an application. Modern applications process millions of users simultaneously.

If you need advanced routing features, integration with AWS WAF, support for HTTP/HTTPS protocols, and the ability to invoke AWS Lambda functions directly, ALB is the way to go. As organizations adopt microservices architectures and container-based infrastructure, mapping a single address to a specific service becomes more complicated and harder to maintain. Unlike classic ELB, which routes requests solely based on protocol and port, ALB routes are based on request content. Beyond traffic distribution, ELB maintains service reliability. As I mentioned previously, like ALB, NLB also serves a specific purpose. AWS wouldn’t provide two similar load balancers that essentially do the same thing at the same cost.

• Modern web apps need real-time communication, and ALB delivers with full WebSocket support.
• A GLB uses routing table look-ups to determine where to route the traffic.
• An ALB is a good choice when you need flexible application-level traffic management and routing.
• Similarly, the Network Load Balancer (NLB) performs TLS termination when you create a TLS listener.
• Don’t forget to evaluate operational requirements like traffic types and expected load before making your call.

AWS Data Analytics: Glue vs EMR vs Redshift Spectrum

Ever wondered why your load balancer chokes during peak hours? Both load balancers automatically scale with your traffic needs, but they handle it differently. When you need smarter request handling, ALB is your go-to load balancer. Unlike its NLB cousin, ALB actually examines your HTTP traffic and makes routing decisions based on what’s inside. The load balancer decision seems simple until you realize it’s the linchpin of your entire application’s reliability.

ALB costs more but handles application-layer tasks that would otherwise require extra compute resources. NLB is cheaper per hour but might push complexity (and costs) to your application servers. NLB handles what ALB can’t – UDP traffic and static IP addresses. You can centralize your SSL certificates at the ALB level instead of managing them on each backend server.

The Classic ELB and the ALB share common functions, but the ALB has been specialized to provide users with enhanced capabilities. By combining NLB with AWS PrivateLink, you can ensure secure, private, and high-performance access to your services. The Microsoft 365 Copilot app brings together your favorite apps in one intuitive platform that keeps your data secure with enterprise data protection. Spark creativity and collaboration in any learning environment with a variety of Microsoft 365 apps and free templates to choose from. Your files and memories are secure in the cloud with 5GB of storage for free and 1TB with a paid Microsoft 365 subscription. Anyone in your organization can quickly create documents, presentations, and worksheets within a single, unified app experience.

ALBs distribute incoming traffic across multiple targets, such as EC2 instances. For example, an ecommerce application has a product directory, a shopping cart, and checkout functions. The ALB sends requests for browsing products to servers that contain images and videos but don’t need to maintain open connections. By comparison, it sends shopping cart requests to servers that maintain many client connections and save cart data for a long time. These load balancers support different protocols to handle specific types of traffic and perform advanced functions. ALBs support HTTP, HTTPS, and gRPC protocols for web-based traffic.

For unpredictable workloads with extreme peaks, NLB won’t break a sweat. Path-based routing makes ALB perfect for container deployments where different services handle different API endpoints. Your clients connect directly to your backend instances through the NLB, preserving source IP addresses. This gives your applications visibility into who’s actually connecting, which can be crucial for security and analytics.

By using this hash, the algorithm routes traffic to the same target for the duration of the connection. Sticky sessions are a mechanism to route requests from the same client to the same target. Elastic Load Balancer is designed to handle traffic as it grows and can load balance millions of requests/sec. Moving on to Network Load Balancers—if speed and efficiency are your goals, you may want to give NLB a shot.

What are the Differences Between ALB and NLB?

Did you know that according to a study by AWS, nearly 90% of companies leveraging cloud resources report improved performance and higher availability? This just goes to show how essential proper load balancing is for a smooth application experience. Selecting the right load balancer can make or break your app’s performance, especially in today’s fast-paced tech world. A subpar choice could lead to laggy websites, unhappy users, or even financial loss.

Grupa Kapitałowa Powszechnej Kasy Oszczędności Banku Polskiego Spółki Akcyjnej (Grupa Kapitałowa PKO Banku Polskiego S.A. lub Grupa Kapitałowa Banku) należy do największych grup finansowych w Polsce i Europie Środkowo–Wschodniej. Oświadczenie nie zawiera korekt informacji z poprzednich raportów. Zakup akcji został sfinansowany z kredytu w rachunku bieżącym udzielonego PKO Leasing przez PKO Bank Polski. PKO Banku Polskiego jest również jedną z największych spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie z kapitalizacją wynoszącą blisko 38 miliardy złotych na koniec 2022 r.

102-4 Grupa prowadzi działalność na terytorium Polski. 102-6 Grupa świadczy usługi finansowe także poza granicami Polski poprzez oddziały w Niemczech i Czechach oraz podmioty zależne na Ukrainie. W 2020 roku PKO Bank Polski utworzył oddział na Słowacji. Poza działalnością ściśle bankową Grupa PKO Banku Polskiego S.A. Grupa Kapitałowa Banku prowadzi działalność bankową i świadczy usługi finansowe poza granicami Polski poprzez oddziały w Republice Federalnej Niemiec (Oddział w Niemczech), Republice Czeskiej (Oddział w Czechach) i Republice Słowackiej (Oddział w Słowacji) oraz podmioty zależne na Ukrainie. W wykazie prezentowany jest udział PKO Banku Polskiego w kapitale zakładowym spółki, a w przypadku funduszy – udział posiadanych certyfikatów inwestycyjnych funduszu.

Należy do największych instytucji finansowych w Polsce, a także jest jedną z największych grup finansowych Europy Środkowo–Wschodniej. Podmiotem dominującym w Grupie Kapitałowej PKO jest PKO Bank Polski S.A. PKO Bank Polski S.A. Właściwe oznakowanie produktów obejmuje również przekazy reklamowe Banku, które wspierają działania sprzedażowe oraz kształtują wizerunek jego marki.

BSafer sp. z o.o.

W 2021 roku wartość faktur zapłaconych po terminie, od których z tego tytułu naliczono odsetki, stanowiła marginalny odsetek wszystkich zapłaconych faktur. Wykaz nie obejmuje płatności, których ewentualne opóźnienie zostało uzgodnione z dostawcą, gdyż zgromadzenie tych informacji byłoby zbyt pracochłonne. 102-9 Grupa Kapitałowa Banku współpracuje z partnerami biznesowymi jako nabywca dóbr i usług, jako zleceniodawca usług agencyjnych i outsourcingowych. W ramach swojej działalności charytatywnej i sponsorskiej współpracuje z różnymi organizacjami pożytku publicznego. Model zarządzania ryzykiem kredytowym jest dostosowany do aktualnej działalności biznesowej i uwarunkowań rynkowych w poszczególnych segmentach klientowskich.

Oprócz szeroko pojętego interesu Banku, Departament Zakupów stoi na straży etyki postępowań zakupowych, w tym równego traktowania wszystkich uczestników procesu. Przy wyborze dostawcy, Bank kieruje się także pozacenowymi kryteriami, w tym zgodnością z etyką biznesu, i dąży do przejrzystych relacji z dostawcami. Polityka zakupowa jest kształtowana w oparciu o najlepsze praktyki rynkowe. Głównymi przepisami wykonawczymi są „Zasady zakupu towarów i usług”, „Tryb zakupu towarów i usług w Banku”, oraz „Polityka zakupowa” zaktualizowana w 2021 roku.

Pekao stawia na innowacje i zaufanie

Nadzorcze oraz wewnętrzne miary ryzyka płynności utrzymywane były istotnie powyżej przyjętych progów ostrzegawczych. Przedmiotem działalności spółki jest świadczenie kompleksowych usług przechowywania i przetwarzania danych. Oferta produktowa obejmuje w szczególności usługi chmurowe, transformacji oraz bezpieczeństwa dla przedsiębiorstw oraz instytucji publicznych. 28 maja 2018 roku PKO Bank Polski SA zawarł ze spółką Bankowe Towarzystwo Kapitałowe SA (spółka bezpośrednio zależna od NEPTUN – fizan) umowę sprzedaży spółki Finansowa Kompania „Prywatne Inwestycje” sp. Udziału, który stanowi 95,4676% w kapitale zakładowym spółki i w głosach na zgromadzeniu wspólników.

W 2023 roku spółka wypracowała zysk netto w wysokości 237,7 mln PLN (w 2022 roku zysk netto wynosił 189,3 mln PLN). Prezentowane w opisie wyniki finansowe pochodzą ze sprawozdań finansowych poszczególnych spółek sporządzonych zgodnie z Międzynarodowymi Standardami Sprawozdawczości Finansowej, a w przypadku spółek ubezpieczeniowych zgodnie z Polskimi Standardami Rachunkowości. Dane dostępne na dzień sporządzenia sprawozdania. Szczegółowa informacja o emisjach papierów wartościowych oraz kredytach otrzymanych w ramach współpracy międzynarodowej znajduje się w nocie 38 „Otrzymane finansowanie” sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Banku za 2023 rok. Jako spółka ukraińska dodatkowo uzyskuje finansowanie ze specjalnych programów kredytowych z Funduszu Rozwoju Przedsiębiorczości oraz grantów z Deutsche Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (DSIK) dla klientów MSP korzystających z kredytów inwestycyjnych.

Charakterystyka działalności

Spółka w 2023 roku osiągnęła zysk netto w wysokości 107,0 mln PLN (vs. 87,0 mln PLN w 2022 roku). Miejsce (według obrotu) wśród firm faktoringowych zrzeszonych w Polskim Związku Faktorów z udziałem w rynku w wysokości 8,7%. Na 31 grudnia 2023 roku wartość bilansowa należności od klientów z tytułu leasingu i pożyczek (wymagalnych i niewymagalnych) oraz wartość bilansowa środków trwałych w leasingu operacyjnym Grupy PKO Leasing Citypoint Trading Forex Broker-przegląd S.A. Na koniec 2023 roku wartość aktywów netto PKO BP Bankowego OFE zarządzanego przez PKO BP BANKOWY PTE S.A. Wynosiła 9,5 mld PLN, co oznacza wzrost o ponad 2,4 mld PLN w stosunku do stanu na koniec 2022 roku. Wzrost jest efektem znaczącej poprawy sytuacji na rynkach finansowych.

Organizacja Grupy

W niespełna miesiąc Bank zaprojektował i wdrożył proces udzielania Bezpiecznego Kredytu 2% cieszącego się bardzo dużym zainteresowaniem klientów. Proces w znacznej mierze został zrobotyzowany i zautomatyzowany, a dla spraw wymagających obsługi manualnej Bank zapewnił realizację z wysoką efektywnością i jakością, dzięki czemu klienci otrzymywali środki w bardzo krótkim czasie. Połączenie kompetencji dwóch obszarów (operacji i Contact Center) pozwoliło zbudować nowoczesny, obsługiwany zdalnie proces middle office w zakresie obsługi spraw po śmierci naszych klientów. Dzięki zastosowaniu szerokiej współpracy pomiędzy pracownikami operacji, Contact Center oraz sieci oddziałów, aktualna obsługa spadkobierców zgłaszających się do Banku została uproszczona i pozwala na realizację zadania podczas jednego kontaktu.

Konsekwentnie realizuje swoją „drogę do chmury”. W wyniku tych działań w ciągu najbliższych lat, kluczowe biznesowe systemy IT Banku mają działać w chmurze obliczeniowej opartej o architekturę hybrydową. Pierwsze rozwiązania chmurowe, wdrożone przy udziale globalnych dostawców chmurowych oraz Operatora Chmury Krajowej sp.

1. Jednostki zależne

Zgodnie z jej postanowieniami nadrzędnym celem działań informacyjnych Banku jest zagwarantowanie wysokich standardów komunikacji z uczestnikami rynku kapitałowego, które są wyrazem poszanowania zasad powszechnego i równego dostępu do informacji. W ramach polityki informacyjnej Bank bierze pod uwagę interesy wszystkich inwestorów, o ile nie są one sprzeczne z interesami Banku. Celem polityki informacyjnej jest określenie mechanizmów komunikacji z uczestnikami rynku kapitałowego, które gwarantują właściwy, rzetelny i kompletny dostęp do informacji o Banku dla wszystkich inwestorów, bez stosowania preferencji w stosunku do któregokolwiek z nich. Większość podmiotów zależnych Banku podlega Ustawie o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym, która szczegółowo reguluje ten proces. Bank prowadzi działalność bankową wspomagając się podmiotami zewnętrznymi, w związku z czym narażony jest na ryzyko operacyjne wynikające ze zlecania usług innym podmiotom. Jednocześnie w związku z działaniami wojennymi w Ukrainie w Banku od 2022 roku działa Grupa Wsparcia pod przewodnictwem Szefa Sztabu Kryzysowego, która ma na celu m.in.

102-43 Bank ocenia zaangażowanie interesariuszy w regularnych badaniach satysfakcji Klienta. Jednakowe standardy stosowane są wobec wszystkich grup Klientów. Każdy komunikat należy formułować w sposób zrozumiały, rzetelny, wiarygodny, bez względu na to, do jakiego Klienta jest kierowany. Biuro Rzecznika Klienta regularnie monitoruje i raportuje m.in. Komitetowi Ryzyka Operacyjnego oraz Zarządowi i Radzie Nadzorczej Banku. Dopełnieniem procesu reklamacyjnego jest inicjowanie w Banku korzystnych zmian.

28 czerwca 2019 roku w Krajowym Rejestrze Sądowym (KRS) właściwym dla spółki przejmującej zostało zarejestrowane połączenie Qualia Development sp. (spółki zależnej banku) jako spółki przejmowanej i PKO Leasing SA jako spółki przejmującej. W ramach Grupy Kapitałowej Banku podmioty zależne posiadają przepisy wewnętrzne, które nakładają na nie obowiązek konstruowania komunikatów przy zachowaniu standardów etyki (nie dotyczy podmiotów, które nie prowadzą aktywnej działalności marketingowej). Standardy te pokrywają się z przyjętymi przez Bank. Dodatkowo, podmioty zależne Banku, które zawarły z Bankiem umowy dotyczące zlecania usług marketingowych dla Grupy Kapitałowej Banku, są zobowiązane do stosowania przepisów wewnętrznych Banku w zakresie komunikacji marketingowej. 1 PKO Bank Polski SA posiada certyfikaty inwestycyjne funduszu; w pozycji udział w kapitale prezentowany jest udział posiadanych certyfikatów inwestycyjnych funduszu.

Klienci mogą w ten sposób sfinansować aktywa trwałe, m.in. Samochody osobowe, dostawcze, pojazdy ciężarowe, maszyny, urządzenia, linie technologiczne, sprzęt medyczny, sprzęt oraz oprogramowanie IT. 26 września 2019 roku spółka PKO Leasing sprzedała portfel sekurytyzowanych wierzytelności leasingowych do spółki celowej Polish Lease Prime 1 DAC z siedzibą w Dublinie, która Turnieje z MMCIS zgodnie z MSSF 10 spełnia definicję jednostki zależnej PKO Leasing i jest objęta konsolidacją. W związku z nabyciem spółki PCM, w skład Grupy Kapitałowej PKO Leasing weszły jej spółki zależne.

• Bank rozwija działalność biznesową i wspiera prace badawczo-wdrożeniowe wykorzystując bezpieczne i nowoczesne rozwiązania, w tym oparte o sztuczną inteligencję i zaawansowaną analitykę danych, robotyzację i automatyzację.
• Powyższe spółki przestały wchodzić w skład Grupy Kapitałowej PKO Banku Polskiego S.A.
• Z jednostkami podporządkowanymi, w tym zadłużenie kredytowe tych jednostek wobec Banku na 31 grudnia 2023 roku zostało przedstawione w sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej Banku za 2023 rok w nocie 72 „Transakcje ze Skarbem Państwa i jednostkami powiązanymi”.
• Jest również liderem w obsłudze Klientów korporacyjnych oraz firm i przedsiębiorstw (zwłaszcza w zakresie ich finansowania) oraz na rynku usług finansowych dla gmin, powiatów, województw i sektora budżetowego.
• Najwyższy wzrost zadowolenia w stosunku do poprzednich lat zanotowano wśród Klientów uruchamiających finansowanie.

Jest obecnie jedyną w kraju i w Europie Środkowo-Wschodniej Zastosowanie systemu zarządzania pieniędzmi instytucją finansową z takim certyfikatem. Certyfikat Procurement Excellence jest globalnie rozpoznawalnym wyróżnieniem przyznawanym organizacjom wykazującym się najwyższymi standardami procesów zakupowych. Dodatkowo w serwisie transakcyjnym iPKO wdrożono ankietę, która jest dostępna dla każdego Klienta po zalogowaniu – Klient może podzielić się opinią w dogodnym dla siebie momencie w temacie, który jest dla niego ważny.

• Bank Pekao jest częścią grupy PZU i od 1998 roku notowany jest na GPW.
• Certyfikat Procurement Excellence jest globalnie rozpoznawalnym wyróżnieniem przyznawanym organizacjom wykazującym się najwyższymi standardami procesów zakupowych.
• Ryzyko ESG zostało zdefiniowane przez Bank jako ryzyko negatywnych skutków finansowych dla Banku, będących konsekwencją obecnego lub przyszłego wpływu czynników ryzyka ESG na klientów i kontrahentów lub pozycje bilansu Banku.
• Dane dostępne na dzień sporządzenia sprawozdania.
• Obszar operacji kontynuował obsługę procesu ustawowych wakacji kredytowych, która w znacznej mierze realizowana była w sposób automatyczny.
• Z każdym rokiem wzrasta udział głosu Klienta w procesie rozwoju produktów.

Wykaz jednostek zależnych bezpośrednio:

9 sierpnia 2018 roku Fundusz stał się podmiotem zależnym Banku. 28 września 2018 roku PKO Bank Polski SA zawarł umowę, która dotyczyła nabycia wszystkich akcji spółki PKO Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych SA posiadanych przez PKO BP Finat sp. Spółka w 2023 roku osiągnęła zysk netto w wysokości 27,9 mln PLN (vs. 29,6 mln PLN w 2022 roku).

Relacje z Klientami

102-43 Bank w trybie ciągłym bada podejście interesariuszy do prowadzonych działań charytatywnych i sponsoringowych. W sytuacji pandemii interesariusze zwracali większą uwagę na działania podmiotów, które wspierają służbę zdrowia i aktywności prospołeczne. Oprócz zainteresowania ochroną zdrowia i sportem interesariusze wskazują na ekologię i ochronę środowiska. Poparcie dla działań pro-środowiskowych rośnie w czasie i znajduje odzwierciedlenie w poprawie wizerunku podmiotów, które podejmują takie działania. Zarządzanie ryzykiem związanym z powierzaniem czynności podmiotom zewnętrznym w Banku dotyczy wszystkich etapów powierzenia, począwszy od planowanego powierzenia czynności, przez wybór podmiotu, który będzie realizował czynności, zawarcie umowy outsourcingowej, monitoringu współpracy i jej zakończenia. Warunki finansowania oferowane klientowi zależą od oceny poziomu ryzyka kredytowego danego klienta.

W 2021 roku satysfakcja Klienta (wskaźnik CSI) oraz poziom rekomendacji Banku (wskaźnik NPS) zostały ponownie ujęte w celach większości jednostek Banku, w tym w celach Zarządu. Oznacza to, że zadowolenie i lojalność Klientów są kluczowe z punktu widzenia działań Banku. W 2021 roku do podmiotów Grupy Kapitałowej Banku wpłynęło łącznie prawie 315 tys. Reklamacji (320,5 tys. w 2020 roku), około 85% z nich zostało rozpatrzonych w czasie do 14 dni (80% w 2020 roku). Spośród wszystkich spraw około Beaxy cryptocurrency exchange review 55% zostało w całości lub w części uznanych na korzyść Klienta (58% w 2020 roku).

Centrum Elektronicznych Usług Płatniczych eService sp. z o.o.

• Podmiotem dominującym w Grupie Kapitałowej PKO jest PKO Bank Polski S.A. PKO Bank Polski S.A.
• Bank wraz z podmiotami zależnymi tworzy Grupę Kapitałową Powszechnej Kasy Oszczędności Banku Polskiego Spółki Akcyjnej (Grupa PKO Banku Polskiego S.A. lub Grupa Kapitałowa Banku).
• Reklamacji (320,5 tys. w 2020 roku), około 85% z nich zostało rozpatrzonych w czasie do 14 dni (80% w 2020 roku).
• W 2023 roku nastąpiła intensyfikacja rozwoju usług ubezpieczeniowych i leasingowych, które są świadczone zarówno klientom detalicznym jak i korporacyjnym.
• Konsekwentnie realizuje swoją „drogę do chmury”.
• Na koniec 2023 roku była liderem na polskim rynku PPK pod względem wielkości zarządzanych aktywów z 31,3% udziałem w tym rynku.

Płynność KREDOBANK S.A., pomimo trwającego konfliktu w Ukrainie, utrzymywała się na stabilnym, bezpiecznym poziomie; spółka nie odnotowała spadku miar płynności i istotnego odpływu depozytów; KREDOBANK S.A. Jest klasyfikowany przez NBU do grupy systemowych banków Ukrainy. Na bieżąco monitoruje sytuację klientów oraz dostosowuje politykę kredytową mając na uwadze zabezpieczenie Forex Trading System 4TF-ma z PIN bar Detector dobrej jakości portfela kredytowego. W ramach wyceny ekspozycji kredytowych Bank uwzględnił szczególnie informacje dotyczące powiązań gospodarczych klientów z kontrahentami z Ukrainy, Białorusi i Rosji. Grupa Kapitałowa Banku dokonała odpisu na portfel kredytów udzielonych na terenie Ukrainy.

Wszystkie jednostki zależne zostały ujęte w skonsolidowanych danych finansowych zgodnie z MSSF 10 „Skonsolidowane sprawozdania finansowe”. W skład Grupy Kapitałowej Banku na 31 grudnia 2023 roku, zgodnie z Międzynarodowymi Standardami Sprawozdawczości Finansowej (MSSF), wchodził PKO Bank Polski S.A. Ma największy udział w polskim rynku bankowym oszczędności i kredytów oraz rynku funduszy inwestycyjnych osób fizycznych.

Jest liderem pod względem liczby rachunków bieżących i kart płatniczych. W 2020 roku grupa utrzymała wysokie udziały w rynku kredytowym, zarówno pod względem wolumenu, jak i sprzedaży wybranych produktów. Utrzymała również swoją pozycję na rynku oszczędności osób prywatnych i podmiotów instytucjonalnych oraz pozycję lidera na rynku funduszy inwestycyjnych dla osób fizycznych. Grupa prowadzi działalność biznesową w ramach segmentu detalicznego oraz segmentu korporacyjnego i inwestycyjnego. Ma największy udział w polskim rynku bankowym oszczędności (18,3%) i kredytów (17,6%) oraz rynku funduszy inwestycyjnych osób fizycznych (19%).

Charakterystyka działalności

Świadczy usługi faktoringu krajowego i eksportowego z przejęciem ryzyka i bez przejęcia ryzyka, faktoringu odwrotnego oraz usługę programu faktoringowego dla dostawców. Spółka w 2023 roku osiągnęła zysk netto w wysokości 13,2 mln PLN (12,2 mln PLN w 2022 roku). 102-44 Bank zaobserwował większe zainteresowanie inwestorów kwestiami środowiskowymi, społecznymi i ładu korporacyjnego w porównaniu z 2019 rokiem. Pytania najczęściej dotyczyły działań banku na rzecz wspierania interesariuszy w walce z epidemią, szczególnie w zakresie zapewnienia ciągłości funkcjonowania banku, bezpieczeństwa klientów i pracowników oraz zaangażowania w inicjatywy społeczne.

Niedopuszczenie do zakłócenia funkcjonowania procesów krytycznych Banku, wymianę informacji w Grupie Kapitałowej Banku i koordynację udzielanej pomocy. Bank na bieżąco podejmuje działania ograniczające zagrożenia związane z wojną w Ukrainie, w szczególności w zakresie zapewnienia dostępności systemów Banku i cyberbezpieczeństwa. Grupa Kapitałowa Banku utrzymuje bezpieczny poziom płynności, który umożliwia szybką i skuteczną reakcję na potencjalne zagrożenia.

W 2023 roku wypracowała zysk netto w wysokości 82,9 mln PLN (zysk netto grupy w 2022 roku wynosił 54,9 mln PLN). Od kilku lat jest liderem polskiego rynku leasingu i wynajmu. Realizuje strategię „Cyfrowa Era Leasingu”, która zakłada silniejsze wykorzystanie cyfrowych narzędzi oraz rozwój działalności w nowych segmentach rynku.

Podmioty współpracujące z PKO Bankiem Polskim S.A.

• Powyższe zasady stosują wszystkie podmioty Grupy, a także przedsiębiorstwa, którym Bank powierzył wykonanie określonych czynności związanych ze sprzedażą lub obsługą produktów.
• Uruchomiony został Program Wsparcia Obrotu Bezgotówkowego, który jest wspólną inicjatywą podmiotów tworzących rynek płatności elektronicznych, służącą upowszechnieniu płatności bezgotówkowych dla obywateli, poprzez wsparcie rozwoju sieci akceptacji płatności bezgotówkowych w Polsce.
• Uruchomił Platformę integracyjną VAS API pośredniczącą między Bankiem a dostawcami usług cyfrowych w zakresie obsługi procesów zakupowych, rozliczeń i płatności cyklicznych.
• Właściwe oznakowanie produktów obejmuje również przekazy reklamowe Banku, które wspierają działania sprzedażowe oraz kształtują wizerunek jego marki.

Jest także liderem pod względem liczby rachunków bieżących i kart płatniczych. Zgodnie z MSSF 10 sprawuje kontrolę nad spółką, mimo że nie posiada w spółce zaangażowania kapitałowego.2 PKO Bank Polski S.A. Posiada certyfikaty inwestycyjne funduszu; w pozycji udział w kapitale prezentowany jest udział posiadanych certyfikatów inwestycyjnych funduszu.3 Drugim udziałowcem spółki jest Finansowa Kompania „Prywatne Inwestycje” sp. 4 Drugim udziałowcem spółki jest „Inter-Risk Ukraina” spółka z dodatkową odpowiedzialnością. W ramach zapewnienia zgodności produktów z przepisami Bank zarządza ryzykiem niewłaściwej sprzedaży (misselling) na etapie tworzenia i wdrażania produktu, jak również jego oferowania Klientom. Każdy produkt podlega analizie przedwdrożeniowej, pod kątem generowanych przez niego ryzyk oraz określenia grup Klientów, dla których jest przeznaczony.

Proces reklamacyjny w banku

Zainteresowani podjęciem współpracy z Bankiem dostawcy mogą samodzielnie rejestrować się na platformie zakupowej PKO Zakupy. Każdy dostawca musi zostać zatwierdzony przez pracownika Departamentu Zakupów. Dostawcy, którzy uzyskali akceptację mogą uczestniczyć w postępowaniach zakupowych. Najwyższy wzrost zadowolenia w stosunku do poprzednich lat zanotowano wśród Klientów uruchamiających finansowanie.

Struktura Grupy

Konsekwentnie zmieniamy się, inwestujemy w rozwój i odpowiedzialnie wdrażamy nowoczesne technologie, aby umożliwić naszym Klientom wygodne zarządzanie finansami w każdym miejscu i czasie. Jesteśmy dumni z naszej historii i polskich korzeni. Chcemy nadal mieć pozytywny wpływ na Polskę – ludzi, firmy, kulturę i środowisko.

Uruchomiony został Program Wsparcia Obrotu Bezgotówkowego, który jest wspólną inicjatywą podmiotów tworzących rynek płatności elektronicznych, służącą upowszechnieniu płatności bezgotówkowych dla obywateli, poprzez wsparcie rozwoju sieci akceptacji płatności bezgotówkowych w Polsce. Bank Pekao jest częścią grupy PZU i od 1998 roku notowany jest na GPW. Na koniec 2024 roku aktywa banku wyniosły 334,24 mld zł. 7 czerwca 2018 roku w Jednolitym Państwowym Rejestrze Osób Prawnych, Osób Fizycznych – Przedsiębiorców i Organizacji Społecznych Ukrainy został zarejestrowany statut spółki Finansowa Kompania „Prywatne Inwestycje” sp.

Zarządzanie ryzykiem kredytowym Banku uwzględnia czynniki zewnętrzne, w tym zgodność z regulacjami zewnętrznymi oraz rekomendacjami i zaleceniami organów nadzoru i kontroli oraz czynniki wewnętrzne, w tym w szczególności poziom limitów strategicznych i poziom parametrów ryzyka kredytowego. Prognozowanie ryzyka polega na przewidywaniu przyszłego poziomu ryzyka przy uwzględnieniu zakładanej projekcji rozwoju działalności oraz zdarzeń wewnętrznych i zewnętrznych. Prognozy poziomu ryzyka Banku i Grupy Kapitałowej Banku poddaje się ocenie (tzw. „testowanie wsteczne”) w celu weryfikacji ich dokładności.

Łącznie tworzą one proces zarządzania ryzykiem kredytowym. Jednocześnie utrzymujące się zainteresowanie klientów kredytami hipotecznymi opartymi na okresowo stałej stopie procentowej, w szczególności „Bezpiecznym Kredytem 2%’’, miało pozytywny wpływ na miarę wrażliwości dochodu odsetkowego Banku. Ryzyko ESG zostało zdefiniowane przez Bank jako ryzyko negatywnych skutków finansowych dla Banku, będących konsekwencją obecnego lub przyszłego wpływu czynników ryzyka ESG na klientów i kontrahentów lub pozycje bilansu Banku. – Pekao chce odpowiedzialnie wspierać przedsiębiorstwa w adaptacji do nowych realiów finansowych. Dlatego przecieramy szlaki i jako pierwsi w kraju wprowadzamy do naszej oferty kredyt oparty o wskaźnik POLSTR. Naszym głównym celem jest oferowanie innowacyjnych produktów wspierających zarządzanie płynnością firmy, ale nie mniej ważną kwestią jest budowanie zaufania do nowej architektury rynku finansowego – dodaje Dominika Byrska, dyrektor Departamentu Produktów i Procesów Kredytowych w Banku Pekao SA.

Wszystkie jednostki zależne, wykazane w Skonsolidowanym sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej PKO Banku Polskiego za rok zakończony 31 grudnia 2020 roku, są ujmowane metodą pełną. Pełny wykaz jednostek zależnych banku oraz jednostek IT-firma WizardsDev jest Twoim niezawodnym partnerem stowarzyszonych i wspólnych przedsięwzięć prezentowany jest w Nocie 1. Świadczy również kompleksowe usługi firmom spoza Grupy Kapitałowej Banku, głównie z sektora finansowego, wykonując czynności wspierające ich podstawową działalność, m.in. Z siedzibą w Polsce oferują kredyty hipoteczne oraz świadczą usługi głównie w zakresie leasingu, faktoringu, funduszy inwestycyjnych, funduszy emerytalnych i ubezpieczeń, zarządzania flotą pojazdów, agenta transferowego, dostarczania rozwiązań technologicznych i outsourcingu specjalistów IT. Ma największy udział w polskim rynku bankowym oszczędności (21,3%), kredytów (18,1%), sprzedaży kredytów hipotecznych (35,9%) oraz rynku funduszy inwestycyjnych osób fizycznych (20,1%).

Spółka oferuje również specjalistyczne programy inwestycyjne oraz prowadzi Pracowniczy Program Emerytalny (PPE) i Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK). Obszar operacji rozpoczął przebudowę procesu zajęć egzekucyjnych. Dzięki wprowadzanym zmianom klienci szybciej otrzymują odpowiedzi na zapytania dotyczące posiadanych zajęć. Wprowadzony został szereg usprawnień wpływających na terminowość obsługi, co jest istotne zarówno dla klientów, jak i dla organów egzekucyjnych. W Oświadczeniu poszczególne kwestie zostały przedstawione w ujęciu Grupy Kapitałowej Banku z wyszczególnieniem Banku.